RBI ने बैंकिंग नियम सख्त किए: ग्राहक धोखाधड़ी देयता, NBFC अपर लेयर, फॉरेक्स और मॉडल जोखिम

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने नियामक संशोधनों का एक सेट जारी किया है जो मिलकर यह अद्यतन करते हैं कि बैंक और वित्त कंपनियां धोखाधड़ी, वर्गीकरण, मुद्रा जोखिम और कंप्यूटर मॉडलों के उपयोग को कैसे संभालती हैं। बैंकिंग और अर्थव्यवस्था के अभ्यर्थियों के लिए, ये इस बात के अच्छे उदाहरण हैं कि RBI ग्राहकों की रक्षा करने और वित्तीय प्रणाली को स्थिर रखने के लिए अपनी नियम-पुस्तिका को लगातार किस तरह बारीकी से समायोजित करता है। प्रत्येक बदलाव एक विशिष्ट ढांचे को लक्षित करता है, इसलिए इन्हें एक-एक करके लेना उपयोगी है।

पहला, RBI ने डिजिटल लेनदेन में ग्राहक देयता को सीमित करने पर संशोधन निर्देशों को अंतिम रूप दिया। पहले के नियम पहले से ही अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन में ग्राहकों की रक्षा करते थे; नए निर्देश इस सुरक्षा को और अधिक प्रकार के धोखाधड़ीपूर्ण इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन तक बढ़ाते हैं, बैंकों से ऐसी शिकायतों का तेजी से निपटारा करने की मांग करते हैं, और छोटे-मूल्य की धोखाधड़ी के लिए एक मुआवजा तंत्र जोड़ते हैं। ये नियम 1 जनवरी 2027 से प्रभावी होंगे और वाणिज्यिक, लघु वित्त, भुगतान तथा स्थानीय क्षेत्र के बैंकों पर लागू होंगे।

दूसरा, RBI ने यह तरीका संशोधित किया कि वह अपर लेयर में एक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC-UL) की पहचान कैसे करता है। अपर लेयर सबसे बड़ी और सबसे प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण NBFC का समूह है जो सबसे सख्त पर्यवेक्षण का सामना करता है। नया तरीका एक लाख करोड़ रुपये और उससे अधिक की संपत्ति-आकार की एक सरल, पूर्ण सीमा का उपयोग करता है, पात्र सरकारी स्वामित्व वाली NBFC को इस सूची में लाता है, और अपर लेयर की NBFC को निर्धारित शर्तों के तहत एक क्रेडिट-जोखिम हस्तांतरण उपकरण के रूप में राज्य सरकार की गारंटी का उपयोग करने देता है।

तीसरा, RBI ने नेट ओपन पोजीशन (NOP) पर नियमों को अद्यतन किया, जो किसी बैंक के विदेशी-मुद्रा जोखिम के प्रति शुद्ध जोखिम-प्रसार को मापता है, यानी उसकी विदेशी-मुद्रा परिसंपत्तियों और देयताओं के बीच का अंतर। संशोधन गणना को वैश्विक Basel मानदंडों के अनुरूप करते हैं, अलग-अलग ऑफशोर और ऑनशोर गणना को समाप्त करते हैं, सोने में खुली पोजीशन को अलग से व्यवहृत करते हैं, और कुछ संरचनात्मक फॉरेक्स पोजीशन को छूट देते हैं। अलग से, RBI ने मॉडल रिस्क मैनेजमेंट पर मसौदा मार्गदर्शन जारी किया, जिसमें ऋणदाताओं से क्रेडिट और जोखिम निर्णयों में उपयोग किए जाने वाले सांख्यिकीय एवं AI मॉडलों के शासन को कहा गया, और 24 जुलाई 2026 तक सार्वजनिक टिप्पणियां आमंत्रित की गईं।

अभ्यर्थियों के लिए, साझा सूत्र विवेकपूर्ण (प्रूडेंशियल) विनियमन है, यानी बैंकों को सुरक्षित और ग्राहकों को संरक्षित रखने का RBI का प्रयास। याद रखने योग्य प्रमुख शब्द हैं धोखाधड़ी के शिकार ग्राहकों के लिए सेफ हार्बर, स्केल-आधारित विनियमन के तहत शुरू की गई NBFC स्तरीय संरचना, फॉरेक्स जोखिम के माप के रूप में नेट ओपन पोजीशन, और दोषपूर्ण या खराब-शासित मॉडलों पर निर्भर रहने के खतरे के रूप में मॉडल जोखिम। ऐसे RBI निर्देशों को ट्रैक करना मजबूत बैंकिंग-जागरूकता और अर्थव्यवस्था की तैयारी बनाता है।